Det banken vill se innan den höjer krediten

Du ringer banken. Bolaget behöver en högre checkkredit. Handläggaren är vänlig. Sedan kommer frågorna.

Hur ser likviditeten ut de närmaste tre månaderna? När kom det senaste månadsbokslutet? Hur gick det mot budget förra kvartalet? Vad finns som säkerhet? När betalas krediten tillbaka?

Du säger att du ska återkomma. Det är ett ärligt svar. Men det kostar dig förhandlingsläge.

Banken är inte besvärlig. Den ställer samma frågor som en ägare borde ställa sig själv. Skillnaden är att banken vill ha svaren på papper.

Här är vad banken brukar vilja se, och varför.

En likviditetsprognos vecka för vecka

Börja med en prognos över 13 veckor. Det är ett kvartal, vecka för vecka.

Varje vecka har fyra rader. Saldo vid veckans start. Pengar som kommer in. Pengar som går ut. Saldo vid veckans slut.

Under raderna ligger det som faktiskt rör kontot. Kundinbetalningar. Löner. Skatter och moms. Hyror. Stora leverantörsbetalningar. Amorteringar.

Prognosen visar den lägsta punkten. Den veckan då kontot är som tunnast. Banken vill se att du vet var den ligger. Den vill också se hur stor krediten behöver vara för att klara den.

En månadsprognos räcker sällan. Ett exempel: lönen går ut den 25:e. Den stora kunden betalar den 30:e. Skatten ska vara betald den 12:e. Inom en och samma månad kan kontot svänga med flera miljoner. Det syns bara vecka för vecka.

Skriv också ner antagandena bakom siffrorna. Vilken betaltid räknar du med från de stora kunderna? Vilka order är säkra och vilka är förhoppningar? Banken läser antagandena lika noga som siffrorna. Ett försiktigt antagande som håller är värt mer än ett glatt som spricker.

Uppdatera prognosen varje vecka. Jämför sedan prognos mot utfall. Efter några månader har du något banken värdesätter. Ett bevis på att dina prognoser håller.

Siffror som kommer i tid och går att lita på

Nästa fråga gäller bokslutet. Ett månadsbokslut som kommer tre månader sent berättar hur det var. Banken vill veta hur det är.

Ju närmare månadsskiftet bokslutet kommer, desto mer är det värt. Både för banken och för dig. Kommer det först när momsen ska in är det för sent att agera på.

Lägg sedan budget och utfall bredvid varandra. Avvikelser är inte farliga. Oförklarade avvikelser är det.

Säg att omsättningen låg fem procent under budget. Kan du förklara varför, låter du som någon med kontroll. Kan du inte det, låter du som någon som hoppas. Banken lånar ut till den första.

Säkerheter och en plan för vägen tillbaka

Banken frågar alltid en sak. Vad får den tillbaka om det går fel? Det kan vara en företagsinteckning, en pant i fastighet eller en borgen från ägaren.

Var noga med borgen. En personlig borgen betyder att ditt eget hem kan stå på spel. Det är en fråga för köksbordet. Styrelsen räcker inte. Läs villkoren innan du skriver under, och prata med din familj.

Det viktigaste är ändå planen tillbaka. Banken vill veta när och hur krediten betalas. Svaret ska komma ur prognosen, inte ur förhoppningen.

Ett räkneexempel. Bolaget behöver höja krediten med 3 000 000 kronor inför säsongen. Prognosen visar att lager och kundfordringar minskar efteråt. Det frigör 250 000 kronor i månaden. 3 000 000 delat med 250 000 är 12. Krediten är tillbaka på tolv månader.

Det är ett svar banken kan räkna på. Det är också ett svar du själv kan följa upp varje månad.

Skicka sedan siffrorna till banken utan att den frågar. Prognosen och månadsbokslutet en gång i månaden räcker. Banken ser då hur det går, även när det går sämre. Nästa gång du behöver något är förtroendet redan byggt. Den som bara hör av sig när det brinner får fler frågor.

Vad väntan kostar syns ofta någon annanstans. När beskedet dröjer skjuts skatten. Enligt Skatteverket är den höga kostnadsräntan på skattekontot 17,5 procent. Ett räkneexempel: en miljon kronor som ligger obetald i en månad kostar ungefär 14 600 kronor. Det är sällan det billigaste sättet att vänta.

Det som avgör villkoren är vad du har med dig till mötet. Den som kommer med prognos, bokslut och plan förhandlar. Den som kommer utan dem ber om något.

Ingen av de här delarna är svår var för sig. En prognos i ett kalkylblad. Ett bokslut i tid. En jämförelse mot budget. En plan på en sida.

Det svåra är att hålla i dem. Vecka efter vecka, även när det är full fart i bolaget. De flesta ägare som börjar själva har en bra prognos i två månader. Sedan tar vardagen över. Det beror inte på kunskapsbrist. Det beror på att ingen håller dem till beslutet över tid. Och banken märker skillnaden nästa gång du ringer.